Een Nederlander die een huis koopt in de Duitse grensstreek financiert dat meestal via een Duitse Baufinanzierung, niet via een Nederlandse hypotheek. De spelregels verschillen op een paar belangrijke punten van wat u in Nederland gewend bent.
Eigen inbreng ligt hoger dan in Nederland
Duitse banken financieren doorgaans een lager percentage van de koopsom dan Nederlandse geldverstrekkers, zeker voor kopers zonder Duits inkomen of Duitse kredietgeschiedenis. Reken op een aanzienlijke eigen inbreng, en op de volledige Nebenkosten (Grunderwerbsteuer, notaris, eventueel courtage) apart van de eigen inbreng — Duitse banken financieren die bijkomende kosten in de regel niet mee.
Uw Nederlandse kredietverleden telt niet automatisch mee
Duitse banken kijken naar de Schufa, het Duitse equivalent van het Nederlandse BKR. Een schone BKR-registratie zegt een Duitse bank op zichzelf niets; er is doorgaans geen Schufa-geschiedenis voor iemand die nog niet in Duitsland heeft gewoond of gewerkt. Sommige banken vragen daarom extra bewijs van inkomen en woonlasten, of werken liever met kopers die via een tussenpersoon komen die grensoverschrijdende dossiers gewend is.
Vast versus variabel, en de lange rentevastperiode
De Duitse hypotheekmarkt werkt sterk met lange rentevastperiodes (vaak 10, 15 of 20 jaar) en een aflossingsvorm die is opgebouwd uit een vaste maandelijkse annuïteit. Dat is een andere gewoonte dan de Nederlandse markt, waar kortere rentevaste periodes gangbaarder zijn. Vergelijk niet alleen het rentepercentage, maar ook wat er gebeurt aan het einde van de rentevastperiode (Anschlussfinanzierung).
Wie kan helpen
Er zijn Duitse hypotheekadviseurs en tussenpersonen die specifiek ervaring hebben met Nederlandse kopers in de grensstreek. Zij kennen de banken die welwillend staan tegenover een Nederlands inkomen en weten welke documenten (loonstroken, jaaropgaven, soms een vertaling) een Duitse bank concreet nodig heeft.
Gebruik de kostenindicatie op elke woningpagina als eerste richtpunt voor de bijkomende kosten, en de hypotheekindicatie voor een ruwe inschatting van de maandlast — beide zijn een schatting, geen offerte.
Dit is algemene informatie, geen financieel advies. Elke situatie is anders; laat u adviseren door een hypotheekadviseur die bekend is met grensoverschrijdende financiering.
Deze gids is algemene informatie, geen fiscaal, juridisch of financieel advies. Situaties verschillen per persoon; raadpleeg voor een definitief antwoord een adviseur die bekend is met grensoverschrijdend wonen en werken.